При потере возможности выплачивать кредит нужно сообщить в банк о сложившейся ситуации, постараться договориться о реструктуризации долга. Проверить условия договора страхования (если он сопровождает кредит): возможно, текущая ситуация является страховым случаем.  Запросить в разных банках предложения по рефинансированию долга и выбрать наиболее выгодное.  Обратиться за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей.  В случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг или нарушения им договора — жаловаться в Банк России, финансовому омбудсмену, обращаться в суд.  У коллекторов требовать подтверждения полномочий, не пускать их в дом. На ночные звонки, угрозы, насилие — жаловаться в Банк России, полицию.

Полная стоимость кредита (ПСК) — ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. Порядок расчета ПСК установлен законом о потребительском кредите. ПСК должна быть указана в кредитном договоре — на первой странице, в правом верхнем углу, в квадратной рамке, хорошо читаемым шрифтом.

В ПСК включаются: сумма основного долга;  проценты; иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором (например, комиссии);  платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором; платежи по страхованию (если от них зависят процентная ставка или другие платежи по кредиту или если выгодоприобретатель — не заемщик и не родственник заемщика).

В ПСК не включаются: платежи заемщика, обусловленные законом (например, за государственную регистрацию залога); платежи, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком договора (штрафы, пени);  платежи заемщика по договору, зависящие от решений заемщика;  платежи по страхованию залога;  платежи заемщика за услуги, не связанные с кредитом. Банки могут по-разному трактовать содержание статей, которые должны быть учтены в ПСК. Важно получить у сотрудника банка полную информацию обо всех платежах по кредиту в рублях. Банк обязан предоставить такую информацию по закону.

Претензионный порядок урегулирования спора – это особая процедура урегулирования спора самими спорящими сторонами, осуществляемая посредством направления (или предъявления лично) претензии в письменной форме и направления ответа на нее. Суть претензионного порядка урегулирования разногласий в рассматриваемых отношениях между кредитором и заемщиком заключается в том, что кредитору заранее (то есть до его обращения в суд за защитой нарушенных прав) предъявляются требования, касающиеся наличия у заемщика каких-либо претензий к нему. Надзорным органом, осуществляющим функции по защите прав потребителей-заемщиков, является Роспотребнадзор и его территориальные органы (Управления Роспотребнадзора по субъектам Российской Федерации). Обращение заемщика о нарушении его права может быть направлено в территориальный орган Роспотребнадзора в письменной форме или в электронном виде. Обращения граждан, направленные в электронном виде через официальный сайт путем заполнения электронной формы Роспотребнадзора, поступают в Отдел по работе с обращениями граждан, с общественной приемной Управления делами. В обращении гражданин в обязательном порядке указывает свои фамилию, имя, отчество (последнее – при наличии), адрес электронной почты, если ответ должен быть направлен в форме электронного документа, и почтовый адрес, если ответ должен быть направлен в письменной форме. Гражданин вправе приложить к такому обращению необходимые документы и материалы в электронной форме либо направить указанные документы и материалы или их копии в письменной форме. На обращения в электронном виде, поступившие с неполной или неточной информацией об отправителе, без указания фамилии, имени или отчества (последнего – при наличии), полного почтового или электронного адреса, по которому должен быть направлен ответ, Роспотребнадзор сохраняет за собой право не отвечать. При подаче письменной жалобы по почте гражданин в обязательном порядке должен указать: наименование государственного органа, в которое направляется письменное обращение, фамилию, имя, отчество соответствующего должностного лица либо должность соответствующего лица, свои фамилию, имя, отчество (последнее – при наличии), почтовый адрес, по которому должны быть направлены ответ или уведомление о переадресации обращения. Жалобы граждан, не содержащие вышеуказанных данных, признаются анонимными и не рассматриваются. В самом тексте жалобы необходимо описать суть нарушения прав, обстоятельства, при которых оно произошло, указать подробные сведения об организации, должностных лицах, со стороны которых допущено нарушение. Если есть возможность, предоставить документальные свидетельства: необходимо в жалобу внести ссылки на них, а еще лучше приложить их копии к жалобе. Кроме того, в конце жалобы необходимо указать приложения с описью прикладываемых копий документов, указав количество экземпляров. В завершении жалобы проставляется дата составления и подпись. По итогам рассмотрения жалобы территориальный орган Роспотребнадзора вправе возбудить производство об административном правонарушении со стороны банка, обратиться в суд в защиту нарушенных прав заемщика, дать заключение в защиту законных интересов потребителей финансовых услуг (в соответствии с пунктом 3 статьи 40 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей). Судебная защита нарушенных прав заемщиков: Право на судебную защиту провозглашено ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации: «Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод». В случае если в претензионном порядке не удалось урегулировать конфликтную ситуацию, заемщик вправе обратиться в суд самостоятельно или с помощью представителя (юриста). Основанием для возбуждения искового производства является исковое заявление, которое подается заемщиком или его представителем в суд по месту нахождения банка или его филиала. Структура и содержание искового заявления должны соответствовать ст. 131, 132 ГПК РФ. При заключении кредитного договора банк, используя свое доминирующее положение, предоставляет для подписания свой вариант договора, и, разумеется, заемщик фактически лишен возможности влиять на форму и его содержание. Соответственно, сторона заемщика защищена слабо, банк же в свою очередь свои риски обезопасил максимально возможно. Таким образом, заемщики являются наиболее слабой стороной кредитного договора, в отличие от банка, поэтому целесообразнее воспользоваться услугами представителя. При этом надо отметить, что наличие представителя не лишает заемщика права и самому участвовать в процессе. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ по письменному ходатайству стороны, в пользу которой состоялось решение суда, суд предписывает другой стороне компенсировать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Таким образом, расходы заемщика на услуги представителя подлежат возмещению в случае вынесения судом решения в пользу истца-заемщика. Решение суда вступает в силу через 30 дней с момента его вынесения. Если решение было вынесено не в пользу заемщика, и он с этим не согласен, то у него есть право на обжалование в апелляционном порядке в течение указанного срока. Также важно помнить, что срок исковой давности для обращения в суд составляет три года.

Если вы являетесь платежеспособным заемщиком и у вас хорошая кредитная история, вы вполне можете использовать в свою пользу конкуренцию между банками и попробовать перекредитоваться в другой кредитной организации (впрочем, рефинансировать кредит вы можете и в своем банке). Так, если вы когда-то оформили займ по высокой ставке в одном финансовом учреждении, вы вполне можете попробовать снизить долговую нагрузку путем получения менее дорогого кредита в другом банке. Вы можете попробовать снизить ставку по кредиту и без обращения в другой банк. Если вы оформляли заем на не самых выгодных условиях, а потом ваша финансовая организация существенно снизила ставки по кредитам, то вы вправе ее попросить рефинансировать или реструктурировать ваш долг на новых условиях. Обыкновенно банки стараются идти навстречу клиенту, понимая, что вы можете взять заем у конкурентов. Конечно, при реструктуризации вряд ли вам скинут большую сумму, вероятнее всего, в районе 2%,  однако уже и этого будет достаточно.

Если эта квартира – ваше единственное пригодное для проживания помещение, то долги за счёт её продажи по общему правилу взыскать нельзя. Единственное исключение – если квартира находится в ипотеке. Тогда взыскание на неё может быть обращено, но только по решению суда, и только если сумма или срок просрочки значительны (5% и более от стоимости квартиры или 3 месяца и более просрочки). Важно знать: при систематическом (более трёх раз в течение 12 месяцев) нарушении сроков внесения периодических платежей за кредит обращение взыскания на заложенную квартиру допускается даже при незначительности суммы и срока каждой просрочки, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.

Жилой дом или квартира, на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, и долг оплачивается за счёт вырученных денег. Если останутся лишние, они вернутся заёмщику. А если их не хватит, банк вправе потребовать возмещение из прочего имущества заёмщика. Однако есть исключение: заёмщик освобождается от обязательств по кредиту на покупку жилья, оставшихся после реализации предмета ипотеки, если его ответственность и (или) финансовый риск банка по такому кредиту были застрахованы.