В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.
Здесь многое будет зависеть от самого договора кредитования. Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство.
Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление банка  о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника выглядит следующим образом: Получение свидетельства о смерти заёмщика. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора. Составление заявления о принятии наследства. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика). Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Рефинансирование — это получение нового кредита с целью полного закрытия полученного ранее. Условия по новому кредиту получаются более привлекательными, поэтому клиент имеет выгоду. И чем больше сумма кредита и разница в процентных ставках, тем такая процедура будет выгоднее для клиента.
Особенно важно рефинансирование кредита в тех случаях, когда выплачивать деньги предстоит долгое время (обычно это автокредит или ипотека), когда разница даже в 0,5% годовых ощутима. Поэтому отслеживать предложения различных банков надо регулярно, и при появлении более выгодных условий сразу заниматься переоформлением займа.
В текущем году банки предлагают несколько видов рефинансирования кредитов:
С изменением процентных ставок. Чаще всего люди пользуются рефинансированием, когда появляется возможность взять деньги под меньший процент. И необязательно, что перекредитование будет проходить в одном и том же банке: можно взять деньги в одном банке и закрыть кредит в другом, если такая операция повлечет экономию для клиента.
С изменением срока. К рефинансированию кредита люди часто прибегают в том случае, если материальное положение семьи ухудшается, и платить установленную сумму по займу нет возможности. В этом случае можно увеличить срок кредита. Тогда ежемесячный платеж станет меньше, и выплачивать его будет проще. Такой вид перекредитования выгоден для обеих сторон сделки, так как если банк откажет в рефинансировании, то он рискует обзавестись проблемами, связанными с неоплатой клиентом взятого займа. К тому же в случае увеличения срока он получит больше процентов, а клиент сможет не беспокоиться по поводу штрафных санкций и продолжать платить деньги.
С изменением валюты. К такому перекредитованию прибегают люди, когда считают, что платить деньги в другой валюте для них будет выгоднее. Например, если у семьи взят кредит в евро, и она посчитает, что в ближайшее время евро будет расти, то перевод валюты кредита в рубли будет выгодным решением.
Когда выгодно рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита может быть произведено не только в рамках одного банка, но и с заключением договора с другой кредитной организацией.
Когда в том же банке появляется возможность рефинансирования кредита, то выгода будет ощущаться при любом изменении процентной ставки в меньшую сторону. Но когда появляется возможность сэкономить с помощью предложений другой кредитной организации, то надо оценить все возможные затраты. Если речь идет об обычном потребительском кредите, то платежи при оформлении нового займа действительно могут оказаться небольшими. Но в любом случае клиенту придется снова платить деньги за страховку и возможные комиссии.
Если у клиента взята ипотека и автокредит, то в банке под залогом находится его имущество. При перекредитовании в другом банке необходимо заниматься переоформлением залога. Это всегда означает, что придется платить дополнительные деньги. Кроме этого, заем под залог всегда имеет меньшие процентные ставки, чем обычный потребительский кредит. Также кредитная организация должна учесть риск того, что клиент не сможет платить по ссуде. Поэтому до тех пор, пока залог не будет переоформлен, по новому кредиту придется платить большие проценты. Но после того как переоформление произойдет, кредит окажется выгодным.
По мнению большинства специалистов, рефинансирование кредита в другом банке выгодно, только если разница в процентной ставке составляет более 2%.
Как происходит рефинансирование кредита?
Когда клиент определенного банка узнает о более выгодном предложении другой кредитной организации, он берет новый кредит. Взять его можно на сумму оставшегося долга и на тот же срок. В этом случае старый кредит полностью гасится напрямую из нового банка, и человек продолжает платить ежемесячные платежи в новой кредитной организации, но их размер окажется немного ниже. Можно взять ссуду большего размера, чем имеющийся долг, если необходимы средства на какие-либо покупки. Тогда банк оставшиеся деньги выдаст клиенту на руки.
При оформлении нового займа в другом банке клиенту приходится собирать заново весь пакет документов. Также требуется оплата страховки и другие расходы. Поэтому в случае, когда есть возможность воспользоваться услугами другой организации, можно попробовать получить более выгодные условия и в том банке, в котором уже оформлен кредит. Часто организация, в которой был взят заем изначально, идет на уступки, так как терять клиентов не хочет.
В том случае, когда рефинансирование кредита происходит в рамках одной организации, вся процедура проходит быстро. Клиенту не надо ни за что платить и собирать документы. Поэтому часто получается выгодно остаться в старом банке, даже если новое предложение от него оказывается не таким выгодным, как в другой кредитной организации.

В первую очередь предлагаем написать письмо в банк в двух экземплярах о возникших трудностях и объяснить, по какой причине эти трудности возникли, прописать, что вы платить не отказываетесь, но в настоящее время это для вас затруднительно. К письму необходимо приложить документы, подтверждающие уважительности причин неплатежа: это может быть справка с работы о снижении заработка (форма 2-НДФЛ), справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии приказов, квитанции, документы, подтверждающие состояние здоровья, - все документы будут тщательно проверены соответствующими службами банка. Желательно заявление доставить в банк, на втором экземпляре должны проставить отметку о принятии письма: «Принято, должность, ФИО, дата, подпись». Если возможности доставить письмо в банк нет, отправляйте по почте с уведомлением о вручении. Уведомление сохраните. Это будет являться подтверждением о том, что вы по кредиту платить не отказываетесь, и вовремя оповестили банк о возникших трудностях, предложили разрешить вашу проблему на взаимовыгодных условиях. Если вы не уведомили банк о проблемах с погашением кредита, а просто перестали платить, то в течение 1-3 месяцев с момента просрочки очередного платежа вам будут звонить менеджеры банка, а потом кредитор может обратиться к коллекторскому агенству. Если вы успеете провести переговоры с банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая задолженность, то вы избежите начисления пени. В случае отсутствия возможности урегулировать ситуацию банки будут обращаться в суд. В ходе судебного разбирательства можно будет вам подать ходатайство об уменьшении неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по кредитным договорам в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ. При этом к ходатайству необходимо будет приложить доказательства несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обязательства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования Банка России, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника. В случае вынесения судебного решения о взыскании с вас сумм задолженности по кредитным договорам в первую очередь будет обращаться взыскание на денежные средства в рублях и иностранной валюте, в том числе на счетах, во вкладах или на хранении в банках и других кредитных организациях; во вторую очередь обращается взыскание на имущество, находящееся в собственности должника; в третью очередь взыскание производится за счет заработной платы должника. Должник сам может указать имущество, которым готов пожертвовать в первую очередь в счет уплаты долга, но окончательное решение все равно будет за судебными органами. Взыскание по закону не может быть обращено на: жилье должника и членов его семьи, если оно – единственное (за исключением ипотеки); земельные участки, на которых расположено единственное жилье семьи (если они не заложены по ипотеке); предметы обычной домашней обстановки и обихода, личные вещи (одежда, обувь и др.), кроме драгоценностей и предметов роскоши; вещи, необходимые для профессиональных занятий должника, кроме тех, стоимость которых выше 100 МРОТ (10 000 руб.); продукты питания и деньги на общую сумму не менее прожиточного минимума для должника и находящихся у него на иждивении; социальные выплаты и компенсации (по потере кормильца, спец. пенсии, получаемые алименты, средства материнского (семейного) капитала). Пока не рассчитались по кредиту не тратьте деньги на то, без чего можно обойтись. Составьте список расходов и согласуйте его с реальным доходом. Попробуйте найти дополнительный доход. Может быть, вы сможете продать машину, технику, недвижимость, сдать свое жилье в аренду. На вырученные деньги можно погасить большую часть долга. В дальнейшем при принятии решения о привлечении новых кредитов принимайте взвешенное решение, убедитесь, что новый кредит не станет обузой для семейного бюджета, имейте минимальный финансовый запас на случай непредвиденных обстоятельств, планируйте на перспективу.

Классический образовательный кредит – это целевой кредит, который выдается непосредственно путем перечисления средств на расчетный счет учебного заведения.
Кредит выдается на обучение в любом учебном заведении и даже на посещение курсов повышения квалификации. Образовательный кредит обычно перечисляется на счет учебного заведения траншами по семестрам или ежегодно. Возможна оплата только части обучения. При этом по данному виду кредита может быть предусмотрен льготный период, который равен сроку обучения. Он предполагает сниженную финансовую нагрузку на заемщика, так как производится только оплата процентов. После окончания учебного заведения клиент начинает выплачивать стандартные платежи. Выплата кредита занимает обычно 5–10 лет. Если кредит выдается родителям обучающегося, то льготный период отсутствует. При сумме кредита от 300 000–500 000 рублей банки могут требовать предоставления поручительства или залога.
В связи с целевым назначением и возможностью отследить использование средств данный кредит дешевле нецелевого потребительского кредита. Ставки находятся в пределах 12–20%. Однако многие заемщики в результате незнания
оформляют дорогой нецелевой кредит, стоимость которого может достигать и 45%. На популярность образовательных кредитов также влияет малое количество специализированных целевых программ в банках. Лишь немногие кредитные учреждения могут предложить подобного рода займы.
Государство попыталось простимулировать данный вид кредитования и в 2009 году ввело субсидирование части процентной ставки по займу. Таким образом, ставка по кредиту не может превышать 1/4 ставки рефинансирования плюс 5%. На сегодняшний день это чуть больше 7%. Кредит по указанной программе можно получить на обучение только в аккредитованных вузах страны, количество которых с каждым годом растет. Список вузов, попавших в данную программу летом текущего года, можно найти на сайте http://минобрнауки.рф/. Кредит по государственной программе выдаёт Сбербанк лицам от 14 лет на срок их обучения плюс 10 лет. Страхование и залог в этом случае не требуются.

Взимание кредитной организацией платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика перед банком по кредитному договору нарушает права потребителей и является незаконным, так как потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, а также о другой значимой информации о платежах (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). Взимание платы за предоставление такой услуги ограничивает права заемщика и является незаконным.